【欧浪】分析西班牙银行为何柜面提款也要收费？那么多泛滥收费合法吗？

欧浪时评10月8日（马德里 柳传毅） 西班牙中央银行前天在其央行博客指出，已经有银行开始收取柜面服务费，例如消费者在实体分行的柜面办理提款时，会被收取一笔手续费。西班牙央行指出尽管目前这样的做法并不普遍。

西班牙央行指出，这样的收费合法，“银行可以在其实际提供的服务时设置服务费，类似于任何其他行业”，但提醒银行业如果将这种收费扩大化，会让一些没有电子技术的老人、弱势群的金融基础服务被隔绝。央行提醒设定这些收费前必须预早“清楚和免费地”向用户通报相关细节。

西班牙央行并重提“良好行为守则”（Código de Buenas Prácticas。不属法律，而是让银行业志愿加入的行为守则），指出不可向弱势群用户（低收入群体）额外收费，而且，银行业必须向一般用户“至少提供一种免费、可及性和安全的提现方式”。

Euribor近五年演变，从2016年起为负数至今（西班牙央行数据） 总而言之，央行没有干预这些历史未见过的“提现收费”，那么“至少提供一种免费、可及性和安全的提现”是什么？可以解释为在本行的提款机属于免费服务。因此，央行的提醒不会有什么效力，提现收费不会停止，也可能会有更多银行照做。

推广 为什么这两年那么多闻所未闻的各种收费，包括一般流水账户不免费、大笔存款要倒贴利息甚至拿一些分币硬币去换成纸币也要收手续费，银行业穷到“雁过要拔毛”？根源何在？

一个原因之一是西班牙银行体积太大，分行多如牛毛。

这是上一个经济泡沫时期埋下的后果，让银行业的实体分行开支庞大。西班牙坊间有句老话，在形容某个行业或商店酒吧太饱和时会说“太多了，比Cajamadrid还多？” Cajamadrid也即现在的Bankia银行，这句话的意思其实是说，到处都是分行，银行太多了。这是近两年西班牙大规模裁撤实体分行的原因。而这十年来欧元区经济不景气，市场萎靡，加上欧洲中央银行多年前的货币政策，种种原因导致西班牙银行业的回报率急剧下降，于是，只能向消费者各种开刀。除了实体分行太多导致开支太高，另一个主因是Euríbor欧元利率长期负值。

泛滥收费与欧元Euríbor利率长期负值有关 包括西班牙在内的欧洲各国银行，对一般账号的存款收利息和手续费，以及如今在柜面提现也要付手续费，主要是受欧洲中央银行近几年为促进经济而推出的货币政策所累，而最后是由一般消费者买单。

欧洲中央银行因欧元区经济低靡和现金流通不足，从五年前将Euríbor利率调整为负数息率。Euríbor是欧洲银行业之间互相借贷时使用的利息参照指数，也是欧洲银行业和投资者将钱存进欧行时使用的利息，负数利息等于存钱不再是有利可图的事，甚至还要倒贴利息给欧行，欧行的调息政策是减少储蓄、激励消费，以振兴欧元区长期的增长不足。

欧行的负数利息政策导致欧洲银行业的回报率急剧下跌，最近一年在病毒影响下尤甚，因例如房贷业务急剧下跌，人们因限制措施减少消费，各种投资也急剧下降，同时是家庭储蓄在增长，后果是各家银行拥有的存款现金过剩，只能将数以百亿计的欧元存进欧洲中央银行，并且为此向欧行支付同样达亿计的Euríbor负数利率。

这是欧洲以致西班牙银行业的回报率近几年显著下降的原因，而银行业为填补回报率漏洞，因而将损失转嫁给一般消费者，例如，一般流水账号不再免费，每个季度收取维持费，在柜面办理业务收取手续费，一些银行是存款达到10万欧元时倒贴利息，如今更进一步，在柜面提取现钱也收手续费。西班牙银行业这几年大规模裁撤分行，推动网路账号和减少实体分行的柜面服务，也与减少开支补充回报率有关。

Euríbor利率回归正数前 泛滥收费不会停止 西班牙银行业的泛滥收费在Euríbor利率未回归到正数前不会停止，而Euríbor已经五年保持负数，要返回到0%可能还需要三几年甚至五年。