【欧浪网】人人有权开户法律等于无 明年起银行掀起收费大潮

欧浪网12月9日（马德里/柳传毅编译） 《五日报》报道，西班牙银行业在重组业务模式以解决银行业的回报率问题，银行业低回报率的原因之一是欧洲中央银行的Euribor欧元利息政策，Euribor负利息至今已经维持了数年，鉴于已经可确定的全球经济下行趋势，欧洲央行关于良性回调欧元利率暂时无期待。实际上，多数分析认为欧元利息（当前-0.269%）要回升至零之上至少还要三年时间。因西班牙银行业需要向欧洲中央银行每年支付几十亿欧元流动性存款利息，这迫使银行业调整业务产品和服务方式，其中的措施之一是提高或增收一般性普遍支付账户的维持费和手续费，尤其是明年起，对于那些低回报的帐号不再是免费帐号。

至今为止，银行业押注在免手续费政策，但最近几个月，尤其是从明年起，免手续费帐户将不复存在，暂时而言，虽然还不是所有银行都宣布说要像Kutxabank银行这样做，但包括Santander、Bankia、BBVA和Sabadell这几个西班牙大行都宣布对一些帐户产品作出调整，所有的调整途径的试求都是：一、终结旧帐号（因这些古旧帐号“无关联要求”。关联帐户例如职工用于领薪的工资单帐户）；二、追寻新客户并施用于新的开户条件。以此来保证银行更好的回报率。

《五日报》说，这是银行业迈出的最新步伐，当利息不利时所做的第一件事就是减少和消除帐户报酬，据此，诸如Santander银行的“cuenta 1,2,3”帐户，在2015年开始推出时曾提供3%TAE利息，如今该行已经停止推销这个优惠项，这种帐户从2020年起不再含有自2015年以来都有的TAE优惠。另一个例子是ING银行的Cuenta Naranja帐户，其提供的TAE利息曾达5%，如今降至0.01%，ING银行曾有Depósito Naranja帐户，TAE利息为4.5%，如今被消失。

至当前，还提供1% TAE 以上的只有五家银行：Bankinter、Sabadell、Openbank、CaixaBank和Banco Mediolanum y MyInvestor。各家银行对帐户产品的调整将发生在未来几周，作为对欧元负数利息的一个回答。

一个显著的例子是Santander.银行两个月前施行的调整，取消了“Cuenta 1,2,3”原有的优惠，开始对此帐户收取收费费。从9月17日起，旧有的Cuenta Estándar Particulares老式帐户每季度收29欧元维持费，收费目的是促使这些古来客户取消其传统的实体存折帐号，而如果客户要保留这些古老帐户，每笔行政手续额外收0.65欧元。这等于客户要继续使用这种老旧帐号，每年要付最低维持费116欧元。还有的是Cuenta Día a Día帐号，如果客户拒绝将这种帐户变更为工资单帐户（每月最少存入600欧元工资/或者退休金300欧元）的话，每月要手续费9欧元（108/年），Cuenta Zero 1,2,3帐户也类似，同样是要求将帐户转为领薪/领退休金帐户，否则增收维持费和手续费。

西班牙其余BBVA、Bankia、Sabadell几家大行都有类似的帐户收费调整。

《五日报》最后回顾西班牙的立法说，关于“人人有权使用基本支付帐户”的最新法律权利对银行业而言貌似是一无所知（指对法律置若罔闻），因尽管西班牙在今年3月出台了一个旨在迎合欧盟“关于欧洲居民的基本金融服务权的共同指令”的法律，法律要旨是授予定居在欧盟区域内的居民都有使用基本金融服务的权利，换而言之是“人人都有开户权以及使用这个帐户以用于基本日常支付”，但相反的是，银行业严厉化开户和施加更多的开户条件。维持费问题也如是，西班牙3月的立法是，基本支付帐户的收费只能为3欧元/月，而低薪群体（年入不超13000欧元）的基本支付帐户则必须免费。但这个旨在“消除金融服务隔绝”的法律也得不到贯彻，因金融业是使用各种方法和条件，消除免费帐户和额外收取手续费。（LA DESCONOCIDA CUENTA BÁSICA-Cuentas para todos los clientes.

Aunque la banca está endureciendo las condiciones para disponer de una cuenta bancaria libre de gastos, el Gobierno aprobó en marzo una norma que obliga a los bancos a garantizar que todos los ciudadanos pueden tener una cuenta de pago a un coste máximo de tres euros al mes o gratis si sus ingresos son inferiores a los 13.000 euros anuales）。

西班牙银行业开启收费浪潮也与业界服务转向数码化有关，在数码趋势以及回报率不足的形势下，银行业收紧实体分行业务，包括裁撤实体分行和人手，以及消灭那些只能拿着存折到分行窗户办事的老旧帐号，促使客户更改为在线的网上帐户。

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