【欧浪网】今日颁布贷款法 三个月后生效执行

欧浪网3月16日马德里（柳传毅） 今日16日，西班牙政府通过政府公报颁布新一代《按揭贷款法》（Ley Hipotecaria），这部新法修改案在2月22日被国会下议院（图）通过，执政府于今日刊登在政府公报，生效日期为三个月后，也即2019年6月中旬起开始执行。这是西班牙经过了漫长的三年立法讨论，在欧盟上亿欧元罚款要来临、以及西班牙须在4月底提前首相大选的情况下，各党终于同意将新一代贷款法律放行。

这是西班牙对这部有30年历史的按揭贷款法律进行大修改。自2009年严重经济危机以来，贷款买房消费者与金融业的诉讼不断，暴露出西班牙贷款法许多条文侵犯了消费者的基本权利（具体是西班牙贷款法的一些内容抵触《欧盟消费者权利法》），这些不公被诉讼到欧盟并胜诉，欧盟法院在2014-2016年间通过几次裁定，将西班牙贷款法一些条款无效化，并责成西班牙修改法律。以下是新法的要点： -更大程度保护消费者权益 新法引进了十多项重大新内容，均涉及到更大程度地保护消费者的权益，废除旧有不公规定，限制金融单位的一些行为，加强条款的透明度，诸如：废除霸王条款如“触底利息条款”，固定/浮动利息合约可更改，降低提前还债手续费，放宽提前解约期限，提供贷款的金融方和借贷消费者共同分摊一些合约费、手续费，禁止在贷款合约里捆绑其他金融产品（即禁止银行提供贷款时强迫消费者买某种保险）...

以上这些，均由本报多次报道和解读过，因本次是正式立法通过，因此，本文对出现的新内容予于报道以及再一次解读几大要点： - 提前毁约期-Vencimiento anticipado 这是重大的修改，涉及到借贷人发生违约停供时的收楼后果。旧有法律是逾期三个月即构成单方提前毁约行为，债权银行可提出诉讼，执行解约和收楼抵债。

新法将提前解约期放宽到12个月（前任政府底稿是9个月），等于债务人在停供一年后方可被银行诉讼和执行解约；或者在供款的第一阶段（首年），其逾期供款金额达到了贷款金额的3%，或者在第二阶段也即供款了15个月后，其逾期供款金额达到了贷款金额的7%时，可被诉讼和执行解约，也即执行收楼和将债务人赶出住宅。

- 滞纳加息-Intereses de demora 滞纳利息指借贷人违约断供时，可被银行以逾期违约为由追加X百分点利息，未来的法律规定，发生逾期不供款时，在约定利息基础上追加的滞纳利息最多不可高于3个百分点。这里的意思是，例如约定好的贷款利息为3%，当断供时，银行最高只能在约定利息上再追加3 个百分点即6%。旧有法律是允许银行可追加三倍利息。

- 提早偿还-Amortización anticipada 这是指贷款人有钱提前偿还债务时产生的手续费，在首10年内预先偿还，消费者须支付手续费2%，此后为1.5%。如果是固定利息合约，在首三年内提前偿还，为0.25%，如果是浮动利息，在首五年内提前偿还，为0.15%。

- 产品关联-productos vinculados 新法禁止银行在提供贷款时，在合约内加入产品捆绑条款，等于说，以条款注明这个借贷关联上其余的金融产品，例如，借贷一笔钱时，消费者会被强迫购买银行的各种保险（人寿、住宅、养老、医疗保险之类）以及须刷卡消费（即每年须刷卡消费达某金额），旧有法律允许通过条款捆绑产品，但新法予于禁止。

这实在是让人拍手叫好的新规定，但也许我们高兴的太早了，因新法仅是禁止在合约里加入捆绑条款文字，也即银行可以通过另一个独立的合约变相地捆绑，等于说，只要贷款合约不写有捆绑条文即可，银行可以要求消费者签贷款时，另签一个买保险合约，因此，这是法律变相地允许银行继续捆绑其余金融产品在贷款内。

为何法律“做婊子又要挂牌坊”，因银行对政府的施压太大。西班牙银行业在2012年几乎崩溃，被国家注入600亿欧元血液后得到解救，从各方报道可看到，银行业这几年的收益大增，原因之一就是银行业通过捆绑销售恢复了元气也即赚大钱，也等于充足风险储备，也才能通过欧盟的银行业压力计测验，如果不允许捆绑，银行因丧失一个主要收入来源，又会向国家发出银行业在窒息的威胁。这也是大量保险企业投资进银行业的原因。

- 浮动改固定-Conversión a fija.

将一份浮动利息合约改成固定利息，手续费为0.15。如果在三年内后更改为免费。

- 外汇合约变更-Multidivisa 这是允许客户可将其他货币合约改为欧元合约。