【欧浪网】限制银行泛滥收费！年入13000欧元以下免手续费

欧浪网3月2日马德里（柳传毅） 西班牙经济部长卡尔维诺女士（Nadia Calviño）女士昨天周五签署了关于限制西班牙银行业胡乱收取银行账户基本维护费和手续费的部委法令，这道法令旨在迎合欧盟在2014年向所有成员国发出的关于“保障欧盟定居者的银行基本服务的使用权”共同法令，西班牙是拖延了三年才予于迎合，在首相大选即将来临以及欧盟处罚令在降临的形势下，西班牙在2017年草就的指令迎合文本底稿基础上，以紧急形式出台，因最迟5月左右，欧盟可以以迟迟无迎合共同指令为由给西班牙开出每逾期一天罚款5万欧元的罚款，未来的《银行基本服务使用法》授予所有人都有开启一个带起码支付功能的基本支付帐户的权利，详见我们此前两天的报道。

西班牙的迎合和法令并以降低金融基本服务隔绝群为目的，以中央银行的官方规范措施指定一个基本账户的管理费每年最高不超36欧元，这个基本管理费包括存钱取钱、在提款机免手续费提款，在欧盟范围内可通过网络或实体分行汇出和收款120次（可能增加到200次）。而对于赤贫群体的基本支付和流动帐户则必须是免管理费，门槛大约是年入不超12908欧元的人属于赤贫户口，必须免基本管理费。

这个赤贫指标以西班牙的“多重收入效应指数-Indicador público de renta de efectos múltiples-简称IPREM，一个低于基本工资SMI指数的指标”来参照评定。

西班牙当前的IPREM指数为6454欧元/年，照此指数，一个单成员家庭，若其收入未达IPREM的两倍即12908欧元，属于赤贫户；若是2-3成员家庭，全体收入未达IPREM的2.5倍即16135欧元，以及三人以上家庭，未达IPREM的3倍即19362欧元，均属于赤贫收入群，须免除管理费。

西班牙银行业为此收费限制十分不满，称将损害到银行业的收益和重新让银行业陷入窒息，尤其是提款机免手续费，影响最大。

政府为何限制银行滥收手续费？

依据西班牙经济媒体finanzas.com的一则报道披露，“手续费拯救了西班牙的大银行”（Las comisiones están salvando la cuenta de los grandes bancos），西班牙六家上市银行的收入提高了5.76%，就是因此理由。从银行业本身的20185帐目通报可看到，六大银行的手续费和利息净入为276.41亿欧元，收入增幅为5.76%。具体排名是，Santander银行为26.31亿，CaixaBank银行25.83亿，BBVA银行16.82亿，Sabadell银行12.50亿，Bankia银行10亿。

去年，《国家报》曾有报道说，西班牙银行业近40%的收入来自各种手续费，大笔手续费在企业账户占主要比重，但草根客户在各种资金和手续活动里付出的零星收费费同样占相当的比重，而且，多数被客户忽略，因大多数人认为那些零钱实在不起眼，但所谓积少成多，是这些零钱挽救了银行业。

西班牙银行业的“贴心服务”之一是对赤字户口作预垫付的“覆盖服务费”（comisiones por descubierto），意思是，例如你户头上无钱交水电费或其他杂费时，银行会贴心地帮你先预付，让客户在X天内补交，但银行有理由收取一笔手续费，这个赤字覆盖费可以是几欧元但甚至可以是几十欧元。服务是贴心，但客户补交钱时也窝心。有媒体分析，银行利用此覆盖服务得到巨大收益。

西班牙全国消协FACUA副会长Rubén Sánchez为此提醒消费者说，银行有权收手续费，但须是事先明确说明下，“如果银行在无通知下突然收手续费，属于私下更改业务约定，可以被处罚。”（«Si de repente hay el cobro de una comisión sin que se lo haya comunicado, se trata de una modificación contractual que puede ser sancionado».）这名副会长曾提到，一些人因账面上尚差2欧元付电费，银行贴心地为其先预垫，但随后被银行扣除手续费20欧元。

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