【欧浪网】买房贷款新法施行 解读新法的好处坏处

欧浪解读2月25日马德里（柳传毅） 西班牙国会下议院最终在上周四通过了《按揭贷款法》（Ley Hipotecaria），这是西班牙经过了漫长的三年立法讨论，在欧盟上亿欧元罚款要来临以及西班牙须在4月底提前首相大选的情况下，各党终于同意将新一代贷款法律放行。

这是西班牙对这部有30年历史的按揭贷款法律进行大修改。自2009年严重经济危机以来，贷款买房消费者与金融业的诉讼不断，暴露出西班牙贷款法许多条文侵犯了消费者的基本权利（具体是西班牙贷款法的一些内容抵触《欧盟消费者权利法》），这些不公被诉讼到欧盟并胜诉，欧盟法院在2014-2016年间通过几次裁定，将西班牙贷款法一些条款无效化，并责成西班牙修改法律。

拖延了三年的立法作业 依据欧盟委员会在2014年通过的关于加强欧洲贷款消费者权利保障的全欧共同法令，成员国须在两年内修改本国的贷款法律以迎合欧盟共同法律和进一步保障消费者权利。依照欧盟指令，西班牙须在2016年下半年完成修改，但西班牙的政治不稳导致这道立法作业一拖再拖，欧盟于去年开始将西班牙诉讼到欧洲政策法院，对西班牙的立法延误惩处是每逾期一天罚款10万欧元。西班牙这次是赶在4月28日首相大选前终于通过了新法（因选举后或者又会遭遇政府难产），新的法律此后颁布在政府公告BOE，依据公告，新法在发表公告三个月后生效，等于说，新一代按揭贷款法是从5月底正式生效和施行。

以前任政府的立法草稿为底本 这是以前任人民党执政府在2017年拟订的立法文本为底稿的新法，接任的社工党执政府在底稿里引进更多内容。因立法主旨是进一步保障消费者权利和提高贷款合约的透明化，因此，总体而言，新法诸多新内容有利于消费者。

在周四的议会表决里，所有主流党派包括加泰罗尼亚的独立派均投票同意，唯一不赞成的是我们能党，该党认为新法还是未足够地保障消费者权利，一些内容貌似限制了金融银行方的行为，但继续是有利于银行的立法，因此，我们能党在立法被放行后，讽刺称“庆祝西班牙银行业取得了立法胜利”，不过，银行业此前则多次抱怨银行的负担被增加，认为新法将阻止贷款业务的流畅化。

更大程度保护消费者权益 新法引进了十多项重大新内容，均涉及到更大程度地保护消费者的权益，废除旧有不公规定，限制金融单位的一些行为，加强条款的透明度，诸如：废除霸王条款如“触底利息条款”，固定/浮动利息合约可更改，降低提前还债手续费，放宽提前解约期限，提供贷款的金融方和借贷消费者共同分摊一些合约费、手续费，禁止在贷款合约里捆绑其他金融产品（即禁止银行提供贷款时强迫消费者买某种保险）...

以上这些，均由本报多次报道和解读过，因本次是正式立法通过，因此，本文对出现的新内容予于报道以及再一次解读几大要点： - 提前毁约期-Vencimiento anticipado 这是重大的修改，涉及到借贷人发生违约停供时的收楼后果。旧有法律是逾期三个月即构成单方提前毁约行为，债权银行可提出诉讼，执行解约和收楼抵债。

新法将提前解约期放宽到12个月（前任政府底稿是9个月），等于债务人在停供一年后方可被银行诉讼和执行解约；或者在供款的第一阶段（首年），其逾期供款金额达到了贷款金额的3%，或者在第二阶段也即供款了15个月后，其逾期供款金额达到了贷款金额的7%时，可被诉讼和执行解约，也即执行收楼和将债务人赶出住宅。

- 滞纳加息-Intereses de demora 滞纳利息指借贷人违约断供时，可被银行以逾期违约为由追加X百分点利息，未来的法律规定，发生逾期不供款时，在约定利息基础上追加的滞纳利息最多不可高于3个百分点。这里的意思是，例如约定好的贷款利息为3%，当断供时，银行最高只能在约定利息上再追加3 个百分点即6%。旧有法律是允许银行可追加三倍利息。

- 提早偿还-Amortización anticipada 这是指贷款人有钱提前偿还债务时产生的手续费，在首10年内预先偿还，消费者须支付手续费2%，此后为1.5%。如果是固定利息合约，在首三年内提前偿还，为0.25%，如果是浮动利息，在首五年内提前偿还，为0.15%。

- 产品关联-productos vinculados 新法禁止银行在提供贷款时，在合约内加入产品捆绑条款，等于说，以条款注明这个借贷关联上其余的金融产品，例如，借贷一笔钱时，消费者会被强迫购买银行的各种保险（人寿、住宅、养老、医疗保险之类）以及须刷卡消费（即每年须刷卡消费达某金额），旧有法律允许通过条款捆绑产品，但新法予于禁止。

这实在是让人拍手叫好的新规定，但也许我们高兴的太早了，因新法仅是禁止在合约里加入捆绑条款文字，也即银行可以通过另一个独立的合约变相地捆绑，等于说，只要贷款合约不写有捆绑条文即可，银行可以要求消费者签贷款时，另签一个买保险合约，因此，这是法律变相地允许银行继续捆绑其余金融产品在贷款内。