【欧浪网】贷款买房关注 解读已通过的贷款法内容

图：已被议会同意的贷款法几项改动（Europa Press图片） 欧浪网11月21日马德里（柳传毅） 西班牙议会正在加紧步伐修改西班牙的按揭贷款法律，在昨天的讨论里，有多项修改内容已经被多数党派同意，主要有以下几个主要内容： 禁止“三倍滞纳利息” 滞纳利息（intereses de demora）指借贷人违约断供时，可被银行以逾期违约为由追加几个百分点的利息，未来的法律将规定，一旦发生逾期不供款时，在约定利息基础上追加的滞纳利息最多不可高于3个百分点。这里的意思是，例如如果约定好的贷款利息为4%，当发生断供时，银行最高只能在约定利息上再追加3 个百分点即7%。当前的法律则是银行可追加三倍利息即可达12%。

保留“良好行为守则” 所谓的“良好行为守则”（Código de buenas prácticas）诞生在2012年西班牙金融危机和严峻失业期间，当时的拉霍伊政府设立了这个非法律性金融行业作业守则，要点在于保护弱势群体消费者的利益，禁止银行业对违约贷款人进行过度性追债和没收，因曾有多人被银行逼债至跳楼自杀。执业守则规定银行业须允许消费者进行债务重组谈判，放宽还债日期、债务减记，以及可以抵押偿还（即daciones en pago，意思是借贷人供不起楼时，可以将住房还给银行，并将剩余债务清零，银行不准追索未付贷款）等。

这个守则属于让银行业志愿加入。自2012年以来，此行为守则避免54800个违约供款家庭被没收资产强赶出家园。昨天的议会同意继续保留这一行为守则，执政府并发起将守则变为法律的讨论。

放宽提前毁约期 关于这一项，也是我们昨天做过报道的，也即放宽借贷人的提前毁约权利。具体为：在首个供贷阶段，当债务人逾期不供的金额占贷款金额的3%，或者逾期月份达12个月时，可以被法院下令收楼抵债，而在第二供贷阶段，当违约断供金额占总金额7%，或者逾期月份达15个月时，债权人方能执行收楼抵债。相比当前法律，可极大地避免受困消费者过早被收楼抵债，因当前法律是违约三个月就可诉讼到法院执行收楼。这也是上届人民党政府草定的内容，但被本届社工党政府进一步加强，因人民党的草案是违约9个月可执行收楼，这次改为逾期断供达一年时才可收楼抵债。

禁止“触底利息条款” 修改案明确文字禁止在缔结按揭贷款合约时，即使具备透明化，也不得加入“触底利息条款”。“触底条款”也即2016年以前存在于波动利息类型的按揭贷款合约里的“触底利息条款”（文字称谓为cláusulas suelo，在合约里并无出现此字眼），这一条款是强迫借贷人无论息率参照指数（例如Euribor）跌至某百分点时，利息都不能等于触底条款确定的“保底百分点”。

这个“触底条款”曾被西班牙最高法院判为有理，但最后被欧盟法院在2016年判定为侵犯消费者权利的“霸王条款”而予裁定为无效，因让消费者丧失了享受波动息率下跌权利。欧盟法院的裁定未判定触底条款为非法，而是“缺乏透明度”，也即银行业在签订合约时没向消费者阐明这一条款的利益厉害性和后果。

另外，欧盟的裁定赋予上百万西班牙消费者可向银行业追讨被多收霸王利息的权利。

为此，西班牙政府于2017年1月设立一个专门用于追索的“法外机制”（mecanismo extrajudicial，即无需诉讼到法院但具法律效力的措施），至2018年8月为止，一共有116万人通过“法外机制”向银行追索，但只有42.15%成功讨回“霸王利息”，也即多数银行拒绝退还，这一场景下，消费者只能诉讼到法院。本次贷款法修改，以明文禁止触底利息，也是为了迎合欧盟的裁定。

值得一提的是，西班牙最高法院正字评估“法外机制”成果，因多数银行拒不退款，因此，未来在追索触底利息问题上会有新的措施出台。

下周起讨论的“零利息条款”是什么东西？

“零利息条款”（cláusulas cero）属于新透露的利息名字，此前未见此说法，也即按揭贷款的利息波动里，最低利息可以为“零”。这是针对触底利息而定的新内容，等于说，银行可以在合约里确定一个为“零利率”的保底利息，以及同时确定“触顶利息”（cláusulas techo），也即借贷人付出的最高利息。这个“零利息”属于保障银行业的利益，也被广大消费者接受，但实际上银行会不乐，因利息为“零”。但理论上而言，可避免银行被消费者诉讼追讨利息，因西班牙多数按揭贷款合约的波动利息参照的都是欧元利息指数Euribor，而Euribor从两年前跌落至负数利息，这导致例如，一个人把钱存进欧洲央行的话，欧洲央行不仅不负利息，存款人并可以被反扣负利率（简单的理由是央行帮你看护财富），照此逻辑的话，当Euribor跌至零下时，借钱给消费者的银行可以被消费者反扣Euribor负利息，因此，新法试图引进“零利息条款”到未来的贷款法里，避免银行被诉讼。

不过，这貌似有些矛盾，因前内容是禁止了“触底利息”，但如今又允许以“零利息条款”作为利息保底保障。