【欧浪网】追索贷款手续费 这样知道有无权追索和退多少钱

图：左边四项费用为可追索的合约缔结费和税务（dpglegal.es图片） 欧浪网10月19日马德里（柳传毅） 前天西班牙最高法院关于贷款合约多项费用、税收应由银行业独立支付的最终裁定（最高法院针对705/2015号诉讼案卷的复议重判），引发了继追讨“触底利息”（同样是与不公贷款条款有关的裁定）后的又一轮针对银行业的大追索，本次法院的裁定是，缔结一份购房贷款合约时产生的各种手续费用以及各种法律、公证文件（IAJD）的税务，支付人必须是提供借贷的银行方/金融单位而非消费者，至裁定前，这些支付全部被加诸到消费者头上，如今是推翻这些不公支付条款。也即说，数以万计的签约了购房贷款的消费者，有权向银行方追回这些因缔结一份合约而产生的手续费和法律文件税。

依据多家媒体的介绍，可追讨的项目为：Gastos de notaría（公证费）、Gastos de registro（记录费）、Gastos de la gestoría（会计管理费）、Impuestos Actos Jurídicos Documentados–IAJD（“法律文件行为税”。该法律文件税点在各个大区不同，征收比例大约是贷款金额的0.5%-1.5%之间。例如马德里是0.75%，加泰罗尼亚则高至1.5%。但某些大区如买房者不超35岁/或多子女家庭，会降至0.1%）。这些文件另外还按页收费，每页0.15-0.30欧元左右。

多数人可讨回逾千甚至几千欧元 因涉及到上百万份抵押贷款合约有权索回被不公收取的费用/税务，西班牙多家大媒体如《国家报》、《世界报》、《五日报》、《扩张报》、《经济学者》以及全国消协OCU等均连续关注、报道和解读，包含举例计算一笔抵押贷款可以被退回多少钱等，可追索权利可回溯至何年份等。各家媒体的共同点是，至今尚在供款的合约，以及完成了供款，但完成期未超过四年的合约，有权追讨，这是适用了西班牙“四年过期法”。也即是说，早在四年前就供款完毕的合约则无权追讨。

至于能讨回多少钱，例如一笔贷款10万欧元的合约，大约可讨回上千欧元。美国摩迪称，西班牙银行业大约要退款40亿欧元，是继“触底利息”之后遭遇的又一次惨重追击。

不过，目前仅有法院裁定付款人是银行，至于回溯期，该如何索求和在哪里索求？都仅限于媒体的个人解读。因这些索求款项属于缔结法律文件行为时的必交税务，最终收款人是税务局，法院的判定是判定提供了贷款的银行业全额支付，而非贷款人，因此，这不涉及到这笔被通称为抵押贷款税（Impuesto Hipoteca）不必交，而是该由谁来交的问题。

如何追索？尚需进一步关注 打赢了这起官司的西班牙律师Ramón Casero（图）对《国家报》称，这个判决是带给千家万户的好消息，并说“纳税人可以向税务局追索”（“Los contribuyentes podrán reclamar a Hacienda”）。《经济学者》也是持此观点，建议消费者可向税局提交追索，而《世界报》的解读则认为是直接向银行启动追索，如果被拒，就进入诉讼渠道。这是媒体给出的不同索求途径。

但因本次索求行动空前，影响广泛，类似一年多前的追索贷款合约里的“触底利息”，西班牙政府经济部很可能在近日内颁布一项为迎合法院裁定的政府法令，指导、责成银行业/金融单位启动一个专门受理追索的规范工具如表格。因此，我们不妨耐心等候可能出台的政府法令，再决定如何索求。

依照以往的“触底利息”索求经验，极可能是银行业须设置专门通道受理追索。

若如此，多少让索求者会遭遇不利，因某些银行是不愿退款，或刁难，或折磨索求人让其知难而退，迫使索求者进入诉讼途径，或放弃诉讼。这些刁难已经出现在“追索触底利息”行动里。

因税务局是收款人，也所以，未来的追索机制最好不过是由税务局受理索求，把这些贷款文件税退还给消费者，税局再向银行收取。这可避免银行抵赖、刁难索求人。不过，这个可行性比较低，因陡然增加税局工作案卷压力，而且，完整的贷款资料、信息在银行，税局需要更多工作甄别谁该退款。

附加阅读： 关于去年开始的追讨“触底利息”。前天起，西班牙全国司法委员会、西班牙市场监管委员会组成的监督委员会，开始评估去年下半年开始的“追索触底利息”成效，因此，追讨触底利息会有新的监督行动令出现。值得追讨未果的人保持关注。

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