【欧浪网】西班牙数周内将修改买房贷款法 许多新法和要点不可不知

欧浪网2月22日马德里讯（柳传毅） 为迎合欧盟委员会关于贷款合约里加强消费者权利保障的统一指令，西班牙加紧步伐修改已经几十年未有动过的贷款法律。修改行动将集中在加强贷款合约的透明化上，因西班牙当前暴露出的诸多不公性霸王条款和收费，均与侵犯欧盟的消费者权利法有关。

欧盟议会的2014/17/UE号共同指令立法于2014年生效，并要求成员国须在期限内完成修改本国法律，以符合欧盟的新法，这个执行缓冲期至2016年3月结束，而西班牙的实际情况是，到如见过去近一年“尚未完成欧盟下达的作业”，在一次又一次被警告下，西班牙苍莽应对，也因本国的贷款业务更暴露了银行业太多的“不良行为”，例如“触底利息”以及合约缔结费，提前解约条款等，均被法院判为无效，引发讨还大潮。

欧盟指令规范贷款合约的同时，并促成西班牙必须借此机会提高国民的金融概念和认识，因此前的调查显示，因对金融业务和常识的无知，让许多人几乎是在诱使下和过于信任下，闭眼签字同意银行的贷款条件，欧盟法令并要求，银行业在提供贷款产品时，须给消费者提供一份贷款市场信息标准警告手册，作为贷款优惠的对比和参照。

欧洲新闻社从司法部的立法草稿获悉，新的立法内容有如下关键修改，值得关注： 签字前“七天思考期” 这主要是当一份贷款合约草定交予消费者手中时，银行及金融借贷方须给予客户足够的时间决定是否同意和签字，这个法定期限被定为至少七天，这也是加强合约的透明化之一，也即要避免客户匆草签字，这也暗示着银行须谨慎，因若一份合约在期限前让客户同意签字，可能涉及到属于“无透明化”。

新的法律确定，提供金融借贷的单位，在此七天期限里，必须向客户清楚准确地解释、通报合约里的条款和规定，诸如：一、缔结此份合约所需的费用（公证、注册、法律行文文件费等）为多少，银行与客户各分摊多少；二、合约期限，供贷期，月供风险，尤其是属重要敏感型的金融条款可能导致的负担风险、后果；三、发生提前解约的条件和后果，如月供违约，或提早偿还本金有何利益等。

一句话，要旨是，须让客户清晰理解签下这份合约后该负起承诺，以及一些重要条款可能会引发的风险和后果。这些须在公证官员的监督、指导和解释下进行，完成后书面一份透明化声明，作为合约的附件。这笔涉及到合约透明化的公证费，须免费向消费者提供。

禁止银行利用合约作“捆绑销售” 这里的“捆绑”，也正是当前银行业最常见常用的促销手法，即利用借贷人的贷款需求，附加上须购买本行一些金融产品等，这些捆绑产品最常见的是，购买本行的住宅保险、健康医保、退休计划、汽车保险之类。

但这也是目前几乎所有银行的做法，难道他们是信息不灵通的大头虾，坐等被诉讼？

当然不是，实际上这些草稿也是和银行业密谈后的结果。

新的法律禁止捆绑，但不禁止“混合促销”，也即是说，银行可附带某产品地促销贷款业务，例如，发给你贷款，但必须买某保险，而两者则须是独立的。这就让新的法律仅禁止那些霸王式、明文确定在贷款合约内的促销，如，贷款合约带条款地强制客户须服从购买某保险，属违法，但银行不会这样做，而是在促销宣传里将保险产品列为提供贷款的条件，此后是以独立合约让客户签字和购买。

对借贷人的经济能力评估 这也是欧盟法令要求银行须做的作业，但实际上，银行在发出一笔贷款前，均作此评估再审定是否核准。如今的新立法将是，依照欧盟指令作评估。

反击“不良行为”的报酬变化政策 禁止银行业可以根据借贷人的收入变化，而可直接适用于某产品的促销。欧盟法令认为，银行业的此类做法，属于鼓励金融活动的“不良行为”，违反了消费者的权益。