【欧浪网】追讨触底利息全面开始，一些要点必须要知道

欧浪网2月20日马德里讯（柳传毅） 本周一起，几乎所有银行均正式接收受触底利息影响客户的利息追索，因依据政府早前的法外措施规定，银行须从23日起启动专门机制应付此场可能涉及到有百万消费者利益的追索。多数的做法是类似Bankia早前的快捷程序，即填写该行提供的一份表格即可呈递，此后银行会回答是否有不公条款，该退钱多少以及如何退等。

唯一尚未行动的可能仅有BBVA银行，因该行的一起诉讼才在上周三被最高法院作宣判，周三的判定为，消费者对不公触底利息的追索为“带回溯执行性”，基本是援用了欧盟2016年12月的裁定，西班牙最高法院的周三裁定，也为西班牙所有案例带来一个裁定援用参照，也即让那些曾冀望在退钱上“可不带回溯性”的银行，不必抱再上诉幻想。BBVA尚未行动，主要是还在等候接收这份判决书的全文，因周三的裁定仅是法院的简报，显然，BBVA打算用放大镜细看判决全文，以寻找空子，因该行一直不承认触底利息为违法。不过，BBVA最迟也只能拖到23日，因这天起，必须已出台好一个机制以接收追索。

西班牙《拓展报》就追索行动中的多个关键疑问，作问答式解答： 如何知道贷款合约里是否存在“触底利息条款”？

可在贷款合约里关于金融条款部分找到，但使用的字眼未必是“触底条款”（cláusula suelo），而是相似的，在利息的上下浮动上作出某种利率上下限的条文，例如利息为最低不少于X%点再+Euribor浮动，这里的“最低不少于”也即“触底”令，欧盟的法律认为，合约若定有“触底”（Suelo）下限，同时必须带“触顶”（Techo）上限，即利息最高不可超过X%点。

影响到什么年份的贷款合约？已经还清的合约可追索吗？

依据西班牙最高法院上周三的判定，对不公触底利息的追索，日期可回溯到从2007年开始的合约。无论是已经完成的，或尚在供贷中的合约，追索均为有效。

笔者注：西班牙法院裁定这个回溯期限最早可到2007年，与西班牙的五年期“过期法”（Ley de la prescripción）有关，因欧盟是在2013年针对2011年的一宗诉讼，首次判定触底条约无效，这一判定，依照西班牙过期法的上五年追索期，等于从2011年上溯至2007年。

顺便提醒注意：所谓的“五年过期法”被很多人认为，一笔欠债、罚款在五年后因过期而自动消失，这是重大的错误。其实这主要指在行政和司法行动里的资料有效保存期为五年，例如，税务局若怀疑某公司偷税，在暗查其帐务，或要求该公司提交缴税资料，仅涉及到对最近五年帐务的调查，因西班牙的资料保存法，仅要求公司须保留过去五年的税务文件，因此，一旦确定该公司已偷税十年，对其追缴、惩罚也仅限于针对近五年的偷税行为，因此前的帐务已默认过期，不得予追究。但例如一笔官方罚款、民间债务在五年后仍讨还不到，并不适用于过期，因债权人只要在法院或通过行政公告刷新一次追索，又在此日期开始算起，有效追索五年。

如何确定触底条款属“侵犯性”霸王条款？

发现到有触底条款，不等于就是不公条款，也即是说，条款的“无透明化”是基本的追索理由，若答案为“是”，银行必须退还触底利息。这将会是主要的争议，因银行业会在是否“具透明化”上作辩解。

依据西班牙最高法院的最新裁定，“具透明化”是指，触底条款若出现在合约里的显著的、容易找到的位置，并签字时，曾向借贷人清晰解读、朗读这一条款，以及准确地向借贷人解释了当利息上浮至某高百分点时的供贷负担和风险，那么属于“有透明化”，属于合法；反之，当时若无此风险警告，即属于“无透明化”，视为无效条款，并须退还利息。也因此，银行也可能有辩解，所以不等于“有触底条款就该无条件退钱”。

需要很多资料吗？自己去追索可以吗？