【欧浪网】触底利息讨还：下周起所有银行进入协商退款程序

为何Sabadell那么强硬不打算退钱？有其特别原因 欧浪网2月18日马德里讯（柳传毅） 尽管诸如Bankia以及三两家小银行先行一步，半月前已正式接收消费者关于不公触底利息的追索，一些甚至到达退款阶段，但多数西班牙银行则从下周22日才开始正式响应政府早前出笼的，关于方便消费者追讨不公利息的“法外措施”。

该免除诉讼但具法律效力的“超司法”措施，给予银行一个月的时间做应付追索准备。在这从1月23日算起的一个月时间里，银行须向客户发出通报，提醒客户若认为自己的贷款合约带有不公性的“触底利息条款”，可以向本行的专门机制申请退还。

银行并须在此期限内，向西班牙央行通报本行有多少属于带触底利息条款（具透明度和无透明度的条款）的合约，涉及的利息金额为多少，可能面临多少金额追索等（因一些银行认为某些合约具足够透明度），以及预备了多少准备金以应付客户的追索等。这些准备工作，将到22日截止，也就是，23日起，所有银行均须正式接受追索并与客户展开谈判。

“法外措施”规定，一旦申请被接收，银行须在三个月内给予客户一个解决方案，而收到方案的客户，则有15天时间决定是否同意，若不满意，可在此依据“法外措施”框架下进行的追索宣告终结时，进一步诉讼到法院。

“法外措施”规定，消费者一旦采用了“法外措施”进行追索，在此追索未有方案结果前，不能诉讼到法院。

法外措施的一个月准备期，几乎没有遭致银行业的不满，因属于时间足够。而实际上，许多银行在此前已收到很多追索申请，不过，在22日前，银行也可以不与客户作任何接触，因正式的谈判是从22日才开始。

在这个正式谈判的日子就要到来之际，诸如Sabadell以及Liberbank两家银行公布说，正式谈判响应将提前至下周一开始，这两家银行，与BBVA银行一样，均强硬认为本行的“触底条款”为合法（指有足够的透明度，也即客户完全清楚这个利息波动可带来的未来供贷风险），尤其Sabadell银行，未设置一分钱的专门准备金以应付追索，但向西班牙央行汇报说将从常备金里提供应付。

这两家银行这几天似乎更加硬气，因为在数天前，西班牙Teruel市法院在一起Caja Rural银行的类似诉讼里，认为该行的触底条款属于“具透明化”，判这家农村银行胜诉，也即无需退还触底利息，这一消息也顿时让一些银行挺起了腰杆，准备和客户大厮杀。BBVA也如是，也不承认触底利息为非法。故而，针对这些银行的追索，可能相对要坎坷，争议将集中在“是否有足够透明度”上。不过，西班牙媒体认为，银行业的触底条款绝大多数属“无透明度”。

为何Sabadell那么强硬不打算退钱？

Sabadell银行之所以挺直腰杆准备和客户吵架，可能与其特殊情形有关。从该行的通报看，该行涉及有触底利息12亿欧元，是可能被索赔最多的银行。而关于触底利息被判无效是在2013年的欧盟裁定，那时，该行发现大事不好而赶紧“补锅”，因自己是全国最多触底利息合约的银行，该行在该年后紧急行动，更改了绝大部份的带触底条款的合约，与客户谈判重组了许多合约，多数是将带波动的触底利息改成了固定利息，并被许多客户签字接受。也因此，这些已经被重订，并被客户同意的合约，该行认为他们已经无回溯追索权，也即是说，过去多收的触底利息，因客户接受了条款的重组，丧失了欧盟法院授予的时间回溯追讨权。该行自称，有多个案例可以作为司法援引。Liberbank银行也基本如是，也是重组许多合约。不过，Bankia也是从2013年开始更正许多合约，但该行继续承认这些客户具有回溯追讨权。