【欧浪网】又有霸王条款被裁无效：逾三个月不供贷不构成毁约理由

图片来源于网络，图文无关 1月23日马德里讯（柳传毅） 继“触底利息条款”以及“合约费条款”被法院判为霸王式的不公条款后，西班牙按揭贷款合约里又有新的条款被判为侵犯性不公条款，也即合约里的“提前解约条款”。

一般而言，西班牙银行业的借贷合约里，会在关于借贷人的承诺章节部分，规定借贷人若持续三个月停付月供，足够构成毁约理由，也即银行可视为是消费者单方面违约，银行可以此为理据宣告合约终止，并有权向消费者借贷人追讨未付欠债。

这个条款的厉害处，在于当一个房贷者无论其已经供贷了多少年，而一旦受困发生持续三个月不能月供时，银行可结束合约，将住房收为己有，并向消费者追讨剩余债务。

目前，这一条款被西班牙东北地区Sabadell一法院判为无效，理由是“在执行上严重失衡的不公条款”，因而，此类“提前解约条款”被定为同样侵犯消费者权利的不公式霸王条款。

此案涉及到加泰罗尼亚大区下Sabadell市一夫妻的诉讼，该家庭于2007年向BBVA银行贷款20万8千欧元买下一幢住房，月供为917欧元。但西班牙大危机后，该夫妻均失业，无法继续月供。2016年初，BBVA银行以顾客单方违约为由，宣布将房子收回，并追索该夫妻剩余未付的18万多欧元贷款加利息，BBVA银行的理据是，执行合约里“提前解约条款”，这一条款规定，若借贷人持续三个月不供贷，即构成单方毁约行为，银行可收回抵押房，并追索剩余债务。

为免被银行强行赶出住宅和收楼，该夫妻将此条款控告到法院，法院判定这一条款无效。

当地法院的判决认为，此合约关于“提前解约”部分是侵犯性条款，“因贷款方强加的义务属于严重失衡地让消费者遭遇损害”，据此，“这种让缔约双方形成不均衡关系的条款，因其严重性，只能定性为侵犯性条款”。

代表这一夫妻的律师称，“西班牙的按揭贷款合约，100%都有类似的提前解约条款，并绝大多数地强令借贷人若发生三个月不月供，可执行提前解约和收楼，并追讨未付债务。”律师称，此霸王条款广泛存在，也因此让数以万计的消费者的权利被侵害。该律师称，如今是等候银行接受这对夫妻的“等值清债”法则，即银行收回住房，但将剩余债务一笔勾销。

什么是“抵值清债”？

“抵值清债”（或可称为“等值清债”）的西班牙文为Dación en pago，意思是，当按揭借贷者无力应付月供时，可通过抵押品清偿所有债务，也即说，银行方收回抵押品房子，并将借贷人的剩余债务“清零”，即一笔勾销。

这里的等值，也即这个实物抵押品（住房）的价值，与借贷人向银行借贷的那笔贷款的价值是相等的，足以抵偿整笔贷款。在此原则下，意味着当房贷者无法月供时，可以将此抵押房还给银行，并视为已经足以抵偿全部债务，银行业也不再追索剩余债务。

西班牙社会曾呼吁将“抵值清债”写进法律，主要是参考欧美一些国家均有这样的贷款消费者保障法。不过，政府并没理会此立法诉求，因西班牙房市在过去几年，发生平均折价过半的调整，例如在2005左右买下的住房，房价比如今高两三倍。