【欧浪时评】触底利息大追讨该怎么办：深度解释政府的法外措施利弊

图：Sabadell银行第一个站出来说“不退还一分钱” 1月21日欧浪时评（柳传毅） 西班牙政府昨日通过一个超然于司法系统的法外措施，以此规范措施，为百万消费者向银行业追索“触底利息”提供一个免费的法外追讨框架，避免诉讼地让银行业与消费者自行接触、协商和达成共识，解决因“触底利息条款”（cláusulas suelo)而起的这场大追讨。此前，欧盟法院判定西班牙贷款合约里关于利息波动的“触底条款”，因“缺乏透明化”而定为无效，开启消费者向银行的大追讨行动。昨日的法外措施于今日颁布在政府公告上，即日开始生效。

这一法外机制的运作主要如下： 一、银行业有一个月的时间，成立一个专门的办公室或门户，向签订了“触底利息条款”的客户发出通报，随后，银行将接受消费者的投诉和追索。

解释：因银行有一个月时间设置一个专门响应此追索程序的部门以及作通报，意味着尽管消费者可以从下周一即可采取追讨，但与银行的实际接触或许在一个月后才会实际发生。当然，一些银行也可能提前与客户接触。但一个月后才接触也不违法，因周五的“超司法”措施是，给银行一个月时间做迎接追讨准备，在这个从周一23日算起的一个月期限内，银行业的主要任务是“发通报”和设立专门部门。

分析：这里的通报，不等于消费者可以在家坐等银行发来一份通知，告诉你说你的贷款合约有触底利息条款，因政府的法外措施并不强迫银行挨家挨户发邮件或信件，因此，银行业的通报，可能是在各分行、以及在网页贴一张公告，即算履行了超司法措施要求的义务。

因而，这个所谓客户通报，基本是让银行可以坐等许多消费者放弃，因许多人无法知道自己的按揭贷款合约是否受影响。尤其是，许多已经完成了供贷的人，更会误以为这个索赔已经与自己无关。

二、一月的通报期完成后，则进入银行与消费者正式谈判的阶段。这个阶段最长为三个月，也即银行必须在此期限内，向消费者提供一个解决方案。

依据今日见诸政府公告的法外措施，银行有义务告知消费者，从合约生效的第一个月供起至今，由“触底利息条款”而产生的利息共为多少欧元。这是银行的必负职责，但不等于银行是立即承认及退钱。这个最终方案一般会是三种结果：一分钱不还，或还一部分，或全额退还触底利息。后两个结果，可能最终迫使消费者走法庭诉讼追索道路： 结果A，银行认为这个利息条款具“足够透明化”，拒不承认属于“霸王条款”。消费者对此方案不满意，进入法院诉讼途径。

（高度关注，Sabadell银行已经第一个站出来说“不退还一分钱”，因该行认为他们的合约里无霸王条款，即使有触底利息也“具有足够的透明度”。所以，该行的用户基本可放弃这道“法外措施”，早日诉讼到法院为是。） 结果B，银行讨价还价，例如因触底条款产生的利息合共五千欧元，银行开价是赔偿四千，消费者对此方案不满意，进入法院诉讼途径。

结果C，银行一概承认利息条款不公，全额加利息地退还给消费者，最理想的皆大欢喜结局，无需上法院了。

三、三个月内有了方案也就进入执行阶段，假定消费者满意银行提供的解决方案，消费者须在15天内签字同意。在此期间，银行有权与消费者继续磋商如何退款，例如，一次性现金付清，或在以后的月供里折除，或在剩余债务里折除，或修改合约条件等。

注意：一旦决定采用“法外措施”解决问题，双方在有方案结果前，不能诉诸法院。等于说，当消费者收到银行方案并拒绝时，意味着法外措施途径才宣告终结，此时，才能诉讼到法院。

动用“法外措施”追索还是法院诉讼，利弊及后果如何？