西班牙家庭房贷危机严重 两年内将有50万家庭被没收住房抵债

欧浪网报道，西班牙“受没收和拍卖影响者协会”（La Asociación de Afectados por Embargos y Subastas）为西班牙的房贷家庭危机表示意深刻担忧，该协会日前提供的一份报告说，到2014年，家庭房贷合同的违约率将突升到6%，而到2015年，将有50万个有房贷债务的家庭丢失家园，原因是违约后果，导致被债权方银行没收住房，并被继续追索剩余债务。

该协会会长卡洛斯•班诺斯（Carlos Baños）在发布这份报告的新闻会上说，以上的数据是依据西班牙司法委员会、西班牙全国银行业协会资料，从中得知按揭贷款违约家庭数据，以及因违约而被诉讼到法院，处在执行司法处理中的数据，而得出以上的结论，非常让人担忧的严重后果就是，未来两年里将有50万个房贷违约家庭被没收房产抵债，并且还有继续偿还剩余贷款债务，即银行业把没收来的资产拍卖，不足以抵偿贷款欠债时，银行继续追索剩余债务。

该协会会长称，危机以来至今，已经有15万个违约家庭被债权人没收住房抵债，这些被没收住宅的家庭，65%的违约原因是因失业后而无法应付贷款月供。当前，共有600万个家庭有房贷债务，违约率为5.1%，即已经有三十万个房奴家庭在违约不再供款（银行一般把逾期三月不供款视为违约），而失业则是造成违约的主因。

面对如此庞大的社会问题和担忧，该协会认为债权方银行业应以债务重组为主要解决方案，包括减轻家庭房贷月供负担，以及债务减记，把贷款住房出售给第三者等。

班诺斯称，“银行业只要听到债务减记这个词就恐慌发抖不愿意”，因为怕带来“一窝蜂仿效效应”，但会长称这是唯一的出路。班诺斯说，2009年左右，房贷违约家庭里，80%是外籍移民，西班牙家庭只有20%，但如今这个危机正发生根本性变化，因为到2013年，违约的西班牙家庭已高占60%。至于这些违约家庭的房贷债务水平，2009年为平均每户16万欧元，现在则攀升到23万。

政府之前曾出台过所谓的“银行业良好行为法则”（Código de Buenas Prácticas），以这个非强制执行性法则，建议银行业接受受困房贷家庭提出的“债务等值抵偿法”，即贷款家庭把贷款住房归还给银行，从此把所有债务一笔勾销。但政府的建议性法则，还定下极其苛刻的标准，才符合“债务等值抵偿法”的要求，条件有家庭为单位的收入不超过1400欧元，并有幼年子女或残疾人员需要抚养，或者属于全家失业等等。该协会认为这些苛刻的条件对于绝大多数的房贷受困家庭不适合，能受惠此措施的家庭少之又少，所以，所谓的“银行业良好行为法则”根本不足于解决西班牙日益让人担忧的房贷危机。事实上，政府日前在议会上被其他党派质问：“银行业良好行为法则”实行一年多以来，有多少家庭被银行对违约家庭实行了“债务等值抵偿法”？政府回答称有298家，而提出这个申请则有近5000家。

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